Cuando una persona empieza a pagar una hipoteca, una de las dudas más habituales que surge con el paso del tiempo es si merece la pena amortizar la hipoteca antes de tiempo. Quizá hayas recibido un dinero extra, hayas conseguido ahorrar durante varios años o simplemente quieras terminar de pagar tu vivienda antes de lo previsto.
Pero entonces aparece la gran pregunta: ¿es mejor reducir la cuota mensual o acortar el plazo de la hipoteca?
La respuesta dependerá de tu situación económica, del tipo de interés de tu préstamo y de tus objetivos financieros.
¿Qué significa amortizar una hipoteca?
La amortización de una hipoteca consiste en devolver al banco una parte del capital pendiente antes de la fecha prevista en el contrato. Al reducir la deuda, también disminuyen los intereses que pagarás durante la vida del préstamo.
Puedes realizar una amortización de forma puntual cuando dispongas de un ahorro extra o hacerlo periódicamente si tu entidad lo permite. Es una herramienta muy útil para reducir el coste total de la financiación.
¿Qué tipos de amortización existen?
Cuando realizas una amortización anticipada, normalmente puedes elegir entre dos opciones.
- Reducir la cuota mensual: En este caso mantienes el mismo plazo de la hipoteca, pero disminuye la cantidad que pagarás cada mes. Esta opción puede ser interesante para quienes buscan mejorar su economía mensual y disponer de mayor liquidez.
- Reducir el plazo de la hipoteca: La segunda alternativa consiste en mantener prácticamente la misma cuota, pero terminar de pagar la hipoteca antes. Esta suele ser la opción que genera un mayor ahorro en intereses, especialmente durante los primeros años del préstamo.
¿Cuándo merece la pena amortizar una hipoteca?
La amortización suele ser más rentable cuando todavía queda una parte importante del préstamo por pagar. Durante los primeros años de una hipoteca, una gran parte de la cuota corresponde al pago de intereses. Por eso, amortizar en esta etapa suele generar un ahorro mucho mayor que hacerlo cuando apenas queda deuda pendiente.
¿Se puede amortizar cualquier hipoteca?
En la mayoría de los casos, sí. Tanto las hipotecas fijas como las variables permiten realizar amortizaciones anticipadas. Sin embargo, conviene revisar las condiciones del contrato, ya que algunas entidades pueden aplicar comisiones, aunque actualmente están limitadas por la normativa vigente. Antes de amortizar, es recomendable conocer si existe algún coste y calcular si realmente compensa.
¿Qué comisiones puede haber por amortizar una hipoteca?
La Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario limita las comisiones que pueden cobrar las entidades por amortización anticipada. El importe dependerá del tipo de hipoteca y de las condiciones firmadas en el contrato. En muchos casos las comisiones son reducidas e incluso inexistentes, por lo que amortizar puede seguir siendo una decisión muy rentable.
¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir el dinero?
Es una de las preguntas más frecuentes. La respuesta dependerá de la rentabilidad que puedas obtener con ese dinero y del tipo de interés de tu hipoteca.
Si tus inversiones ofrecen una rentabilidad claramente superior al coste del préstamo y estás dispuesto a asumir cierto riesgo, puede ser interesante mantener la hipoteca y destinar el ahorro a invertir. Sin embargo, muchas personas prefieren amortizar porque supone una forma de reducir deuda, pagar menos intereses y ganar tranquilidad financiera.
No existe una única respuesta correcta. Lo importante es analizar cada situación de forma personalizada.
¿Cómo saber si te compensa amortizar?
Para responder a esta pregunta conviene analizar:
- El capital pendiente.
- El tiempo que queda de hipoteca.
- El tipo de interés.
- Las posibles comisiones.
- Tu situación económica.
- Tus objetivos financieros.
Cada hipoteca es diferente y lo que resulta rentable para una persona puede no serlo para otra.
