Comprar una vivienda sin el apoyo económico de una pareja es una realidad cada vez más habitual en España. De hecho, casi la mitad de las hipotecas para primera vivienda se firman con un único titular. Sin embargo, aunque comprar solo es totalmente posible, la realidad es que los bancos suelen ser más exigentes con este tipo de operaciones. ¿Por qué ocurre esto? ¿Significa que necesitas ganar mucho más dinero? ¿Es obligatorio tener un aval? Te lo contamos todo.
¿Es más difícil conseguir una hipoteca si compras solo?
La respuesta en sí, aunque depende del perfil de cada comprador. Cuando existe un único titular, toda la responsabilidad del préstamo recae sobre una sola persona. Para el banco esto supone un mayor riesgo, ya que únicamente cuenta con una fuente de ingresos para hacer frente a las cuotas hipotecarias. Por ese motivo, las entidades suelen analizar con más detalle aspectos como:
- Los ingresos mensuales
- La estabilidad laboral
- El nivel de endeudamiento
- El ahorro disponible
- El historial financiero
No significa que vayan a rechazar la operación, pero si que los requisitos suelen ser más exigentes.
El ahorro previo cobra todavía más importancia.
Uno de los mayores obstáculos para quienes compran solos es reunir el dinero necesario antes de solicitar la hipoteca.
Según datos del INE, un comprador individual necesita aportar más de 57.000€ de media entre la entrada y los gastos de compraventa para adquirir su primera vivienda.
Esto se debe a que, por norma general, los bancos financian un porcentaje del valor de la vivienda y el comprador debe asumir el resto con sus propios ahorros. Por eso, preparar el ahorro con antelación es uno de los pasos más importantes antes de iniciar la búsqueda de la vivienda.
Los bancos también estudian la capacidad de endeudamiento
No basta con tener un buen salario. Las entidades analizan cuánto representan las cuotas de la futura hipoteca respecto a los ingresos mensuales.
En términos generales, los bancos intentan que el esfuerzo financiero no supere aproximadamente el 35% de los ingresos netos del solicitante.
Si ya existen préstamos personales, financiación de vehículos o deudas pendientes, la capacidad para conseguir una hipoteca puede reducirse.
¿Es necesario presentar un aval?
No siempre. Sin embargo, cuando el perfil económico no ofrece suficiente seguridad o la financiación solicitada es elevada, algunas entidades pueden pedir un avalista o una garantía adicional para aprobar la operación.
Según datos del INE, cerca del 7% de los compradores en solitario necesitan aportar un aval para conseguir la financiación.
Cada caso es diferente y dependerá del perfil del comprador y de la política de riesgos de cada banco.
Comprar en pareja facilita el acceso de la financiación
Cuando existen dos titulares con ingresos estables, el banco suele valorar la operación de forma más favorable. La razón es sencilla, compartir ingresos mejora la capacidad de endeudamiento y reduce el riesgo para la entidad financiera. Esto puede traducirse en:
- Mayor importe de financiación
- Más posibilidades de aprobación
- Condiciones hipotecarias más competitivas
Pero esto no significa que comprar solo sea imposible. Simplemente requiere una planificación más cuidadosa.
Cómo aumentar las posibilidades de conseguir una hipoteca si compras solo
Si vas a solicitar una hipoteca como único titular, puedes mejorar tu perfil siguiente algunas recomendaciones:
- Ahorrar antes de iniciar la compra
- Reducir préstamos o deudas pendientes
- Mantener estabilidad laboral
- Evitar financiar el máximo posible si no es necesario
- Comparar diferentes entidades, ya que no todas aplican los mismos criterios
En muchas ocasiones, una operación rechazada por un banco puede ser perfectamente viable en otro.
Cómo puede ayudarte Invexial
En Invexial analizamos cada operación de forma personalizada.
Estudiamos tu perfil, comparamos ofertas de múltiples entidades y buscamos la financiación que mejor se adpate a tu situación.
Si compras solo, contar con un estudio previo puede ayudarte a conocer tus opciones reales antes de empezar a buscar vivienda y evitar pérdidas de tiempo.
