Descubre cómo afecta tu régimen matrimonial en tu hipoteca. Si estás en gananciales o separación de bienes al pedir una hipoteca hay varios aspectos que cambian. En este blog, nosotros te contamos todo lo que necesitas saber sobre cómo influye tu decisión en tu relación personal en tu futuro hogar. Entérate de todo.
Tu estado civil también importa al pedir una hipoteca
Cuando se habla de hipotecas, solemos centrarnos en los tipos de interés, la cuota o la tasación… pero hay un factor que muchos pasan por alto: el estado civil.
En España, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), alrededor del 79% de los matrimonios se inscriben bajo el régimen de gananciales, mientras que el 21% opta por separación de bienes. Esta diferencia puede tener consecuencias muy distintas cuando llega el momento de comprar una vivienda o firmar una hipoteca
En Invexial, lo vemos cada día: entender cómo funciona tu matrimonio puede marcar la diferencia entre una hipoteca segura y un problema futuro.
Qué significa estar casado en gananciales
En un matrimonio en gananciales, todos los bienes y deudas adquiridos durante el matrimonio pertenecen por igual a ambos cónyuges, sin importar quién los haya pagado.
Si uno de los dos solicita la hipoteca, el otro también será responsable legal de esa deuda. La vivienda pasará a ser propiedad de ambos al 50%, incluso si solo uno figura en la escritura. En caso de divorcio o fallecimiento, tanto la hipoteca como la vivienda deben repartirse o liquidarse.
Ejemplo real: Un matrimonio casado en gananciales compra un piso en Móstoles. Aunque solo uno de los dos trabaje y figure como titular de la hipoteca, la vivienda pertenece legalmente a los dos, y ambos responden de la deuda ante el banco.
¿Qué pasa si estás en separación de bienes?
Con la separación de bienes, cada cónyuge conserva la propiedad de lo que compra y solo responde de sus propias deudas.
Solo el titular del préstamo responde ante la entidad bancaria. Si ambos compran la vivienda, pueden figurar como copropietarios al 50%, pero cada uno se hace cargo de su parte del préstamo. En caso de ruptura, no hay que repartir el inmueble, porque ya está definida la titularidad.
Ejemplo real: Una pareja con separación de bienes compra una vivienda en Fuenlabrada al 50%. Si se separan, cada uno conserva su mitad de la vivienda y la deuda correspondiente.
Diferencias reales entre gananciales y separación de bienes al pedir una hipoteca
| Gananciales | Separación de bienes | |
| Propiedad de la vivienda | Común, aunque pague uno | De quien figure en la escritura |
| Responsabilidad de la deuda | Compartida por ambos | Solo de la persona que firma |
| En caso de divorcio | Se liquida o se vende el bien | Cada uno conserva su parte |
Cómo lo valoran los bancos
Los bancos tienen muy en cuenta este aspecto en una pareja:
- En gananciales, suelen valorar los ingresos conjuntos, lo que puede facilitar la aprobación de la hipoteca.
- En separación de bienes, cada titular debe demostrar solvencia individual, ya que el banco no puede reclamar al otro cónyuge si hay impago.
Dato real sobre gananciales y separación de bienes al pedir una hipoteca: Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en los últimos años ha crecido el número de hipotecas firmadas por parejas en separación de bienes, especialmente en grandes ciudades como Madrid o Valencia, donde se busca mayor independencia económica.
Ventajas y riesgos de gananciales y separación de bienes al pedir una hipoteca
| Gananciales | Separación de bienes | |
| Ventajas | – Mayor facilidad de aprobación bancaria. – Ingresos conjuntos que mejoran el perfil. | – Mayor independencia financiera. – Protección del patrimonio individual. |
| Inconvenientes | – Ambos asumen el 100% de la deuda. – En caso de separación, es necesario vender o repartir el inmueble. | – Cada uno debe acreditar solvencia propia. – Puede complicarse si solo uno aporta ingresos. |
Antes de firmar una hipoteca, es importante entender cómo tu estado civil puede influir en las condiciones del préstamo y en la propiedad de la vivienda. En Invexial, analizamos tu perfil y te explicamos cómo afecta tu régimen matrimonial al préstamo hipotecario.
