La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Es un registro donde aparecen todos los préstamos , créditos y riesgos financieros que tienes con entidades bancarias. No es un listado de deudas impagadas, es un registro de lo que debes, estés al día o no. Esto es importante, porque no es lo mismo que un fichero de morosos. Te contamos todo lo que necesitas saber.
Qué información aparece en la CIRBE
Cuando un banco consulta tu CIRBE, ve una foto bastante completa de tu situación financiera. Por ejemplo:
- Préstamos personales
- Hipotecas
- Tarjetas de crédito (límites incluidos)
- Avales concedidos
No solo ven lo que debes, también lo que podrías llegar a deber.
Por qué la CIRBE afecta a tu hipoteca
Cuando solicitas una hipoteca, el banco quiere saber cuánto riesgo ya tienes. Aquí es donde entra la CIRBE. Si ya tienes varias deudas:
- Tu capacidad de endeudamiento baja
- El banco puede reducir el importe que te presta de hipoteca
- O incluso rechazar la operación
No es solo cuánto ganas, sino cuánto debes.
Diferencia entre CIRBE y ASNEF
Mucha gente los confunde, pero son cosas muy distintas. La CIRBE recoge riesgos financieros normales y la ASNEF recoge impagos.
- Puedes estar en la CIRBE y no tener ningún problema
- Pero estar en ASNEF suele bloquear una hipoteca
A partir de qué cantidad apareces en la CIRBE
No todas las deudas aparecen aparecen automáticamente. El Banco de España incluye operaciones a partir de unos 1.000 € aproximadamente (dato actualizado en los últimos años). Esto significa que incluso préstamos pequeños pueden aparecer reflejados.
Cómo consultarla
Puedes acceder a tu informe de forma gratuita. Se puede solicitar directamente al Banco de España de forma online o presencial. Es recomendable hacerlo antes de pedir una hipoteca. Así sabrás exactamente qué ve el banco.
Cómo mejorarla antes de pedir una hipoteca
Si quieres aumentar tus probabilidades de aprobación:
- Reduce deudas activas
- Cancela créditos que no uses
- Baja límites de tarjetas si son muy altos
- Evita nuevos préstamos antes de solicitar la hipoteca
Todo suma a la hora de analizar tu perfil.
El error más común
Pensar que si pagas todo a tiempo, no pasa nada. Aunque no tengas impagos, tener muchas deudas activas puede jugar en tu contra. El banco analiza el riesgo total, no solo si pagas bien.
La CIRBE es uno de los factores más importantes que los bancos revisan antes de conceder una hipoteca.
No es algo negativo, pero sí es un reflejo de tu nivel de endeudamiento.
Si la entiendes y la preparas bien, puedes mejorar mucho tus opciones de conseguir financiación.
